Maksud bayaran minimum kad kredit sering menjadi persoalan bagi ramai pengguna yang ingin mengelak caj lewat tetapi kurang jelas dengan kesannya terhadap kewangan.
Pernahkah anda tertanya, adakah membayar jumlah minimum itu mencukupi atau sebenarnya memerangkap anda dalam hutang jangka panjang?
Ramai yang mengambil mudah perkara ini tanpa menyedari risiko sebenar apabila baki kad kredit tidak dilunaskan sepenuhnya.
Justeru, memahami secara tepat maksud bayaran minimum kad kredit amat penting untuk mengelakkan beban kewangan yang tidak disedari.
Maksud Bayaran Minimum Kad Kredit
Mengikut laman cimb.com.my, maksud bayaran minimum kad kredit ialah jumlah paling rendah yang diwajibkan oleh pihak bank untuk dibayar setiap bulan oleh pemegang kad bagi mengekalkan akaun dalam keadaan aktif serta mengelakkan caj lewat bayar.
Dalam kebanyakan kes di Malaysia, jumlah ini ditetapkan sebagai 5% daripada baki tertunggak atau sekurang-kurangnya RM50, bergantung kepada mana yang lebih tinggi.
Bayaran minimum kad kredit membolehkan pengguna terus menggunakan kad tanpa penalti segera, tetapi perlu difahami bahawa membayar jumlah ini sahaja tidak akan menyelesaikan hutang sepenuhnya.
Baki tertunggak yang tidak dibayar akan dikenakan faedah bulanan yang boleh menambah beban kewangan dalam jangka masa panjang.
Contoh situasi:
- Baki tertunggak: RM2,000
- 5% bayaran minimum: RM100
Jika anda hanya membayar RM100 sebulan tanpa tambahan, hutang anda tidak akan susut dengan cepat malah faedah akan terus dikenakan ke atas baki yang tinggal.
Secara ringkas, maksud bayaran minimum kad kredit merujuk kepada komitmen minimum bulanan untuk elak penalti, tetapi tidak memadai untuk melangsaikan hutang.
Membayar lebih dari jumlah minimum amat digalakkan untuk mengelakkan kos faedah yang tinggi serta mempercepatkan penyelesaian hutang.
Jom Baca: Maksud Pindahan Baki Kad Kredit, Manfaat dan Contoh
Komponen dalam Bayaran Minimum Kad Kredit
Untuk memahami sepenuhnya maksud bayaran minimum kad kredit, seseorang perlu meneliti dengan jelas elemen-elemen yang membentuk jumlah bayaran minimum bulanan tersebut.
Di Malaysia, struktur bayaran minimum ini biasanya merangkumi beberapa komponen utama yang ditetapkan oleh pihak bank berdasarkan baki hutang, ansuran, dan bayaran tertunggak yang terkumpul.
Berikut ialah komponen lazim yang membentuk bayaran minimum kad kredit:
1. Peratusan Daripada Baki Penyata
Kebanyakan bank mengenakan 5% daripada jumlah baki penyata bulanan sebagai asas kepada bayaran minimum.
Baki penyata ini merangkumi semua transaksi tertunggak seperti pembelian, caj pengeluaran tunai, dan caj kewangan yang masih belum dijelaskan.
Contoh:
Jika jumlah baki penyata anda ialah RM3,000, maka:
- 5% daripada RM3,000 = RM150
Ini akan menjadi sebahagian daripada jumlah bayaran minimum yang perlu dijelaskan bulan tersebut.
Namun, sekiranya 5% ini bernilai kurang daripada had minimum (contohnya RM50), maka bank akan kenakan nilai tetap minimum tersebut. Ini selaras dengan syarat yang ditetapkan dalam produk kad kredit di Malaysia.
2. Ansuran Bulanan daripada Pelan Bayaran
Jika anda menyertai pelan pembayaran ansuran tetap (EPP atau balance conversion), maka jumlah ansuran bulanan penuh akan ditambah ke dalam bayaran minimum.
Ini adalah kerana komitmen ansuran bulanan merupakan kewajipan tetap, berasingan daripada baki semasa yang dikenakan faedah.
Sebagai contoh:
- Ansuran bulanan daripada EPP: RM200
- Bayaran minimum berdasarkan baki penyata: RM150
- Jumlah perlu dibayar minimum bulan itu: RM350
Kegagalan membayar jumlah ansuran ini akan menyebabkan penalti, dan dalam sesetengah kes, pelan ansuran boleh dibatalkan serta kadar faedah biasa akan dikenakan.
3. Amaun Tertunggak dari Bulan Sebelumnya
Sebarang baki bayaran minimum yang tidak dibayar sepenuhnya pada bulan sebelumnya akan dibawa ke hadapan sebagai tunggakan.
Tunggakan ini akan ditambah sepenuhnya kepada jumlah bayaran minimum bulan semasa. Ia juga akan dikenakan caj faedah tambahan. Contoh:
- Tunggakan bulan lepas: RM90
- Bayaran minimum bulan ini: RM150
- Jumlah minimum yang perlu dibayar: RM240
Membiarkan tunggakan berpanjangan akan menjejaskan skor kredit dan rekod pembayaran dalam laporan CCRIS anda.
4. Amaun Melebihi Had Kredit (Jika Ada)
Sekiranya jumlah penggunaan kad kredit melebihi had yang ditetapkan, amaun lebihan tersebut akan dimasukkan sepenuhnya ke dalam bayaran minimum.
Tujuannya adalah untuk memaksa pemegang kad membawa baki semula ke had kredit yang dibenarkan.
Contoh:
- Had kredit: RM5,000
- Baki semasa: RM5,300
- Lebihan RM300 ini akan diminta dibayar segera sebagai sebahagian dari bayaran minimum bulan semasa.
Bank juga boleh mengenakan caj lebihan had, biasanya antara RM50 hingga RM100 sebulan.
5. Caj dan Yuran Tambahan
Bayaran minimum turut merangkumi sebarang yuran tahunan, caj perkhidmatan, caj pengeluaran tunai, cukai SST (RM25), serta caj lewat bayar jika ada. Walaupun kecil, komponen ini tetap dikira dalam jumlah bayaran minimum.
Contoh yuran yang boleh dikenakan:
- Caj lewat bayar: RM10–RM100
- Caj pengeluaran tunai: 5% atau minimum RM20
- SST tahunan: RM25
Semua caj ini mesti dijelaskan untuk mengelakkan peningkatan hutang dan penalti tambahan.
Sila Baca: Apa Itu Kad Kredit? Fungsi, Jenis, Kelebihan dan Risiko
Golongan Sesuai Membayar Minimum Kad Kredit
Walaupun bayaran minimum kad kredit bukanlah cara ideal untuk mengurus hutang jangka panjang, ada situasi tertentu di mana pengguna boleh memanfaatkannya secara strategik.
Mengetahui siapa yang sesuai menggunakan bayaran minimum kad kredit membantu mengelakkan penyalahgunaan dan membolehkan anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.
Golongan tertentu seperti mereka yang berpendapatan tidak tetap, pengguna baru, atau individu dalam kecemasan kewangan mungkin boleh mengambil peluang ini secara berhemah.
Berikut adalah golongan sesuai membayar minimum kad kredit:
1. Golongan Berpendapatan Tidak Tetap
Individu yang mempunyai pendapatan tidak tetap seperti pekerja bebas (freelancer), peniaga kecil, atau rider penghantar makanan, berisiko mengalami aliran tunai yang tidak menentu setiap bulan.
Dalam keadaan ini, bayaran minimum kad kredit boleh berfungsi sebagai pelan sandaran jangka pendek untuk mengekalkan akaun kad kredit aktif tanpa dikenakan caj lewat bayar.
Namun, penting untuk golongan ini:
- Menyusun semula bajet bulanan apabila pendapatan mencukupi.
- Membayar baki tertunggak secepat mungkin bagi mengelakkan faedah terkumpul.
- Elakkan penggunaan kad tambahan jika belum mampu melunaskan hutang terdahulu.
Bayaran minimum harus dianggap sebagai penyelesaian sementara, bukan strategi utama. Disiplin kewangan adalah kunci supaya tidak terperangkap dalam beban faedah berulang.
2. Pengguna Kad Kredit Kali Pertama
Bagi individu yang baru mula menggunakan kad kredit, pemahaman terhadap sistem pembayaran mungkin masih terbatas.
Dalam tempoh peralihan ini, menggunakan bayaran minimum kad kredit boleh memberikan ruang masa untuk menyesuaikan diri dengan pengurusan aliran tunai dan cara kad berfungsi.
Namun, pengguna baharu perlu sentiasa:
- Menyedari bahawa membayar minimum tidak bermakna hutang selesai.
- Semak penyata kad setiap bulan untuk memahami caj dan baki sebenar.
- Belajar menetapkan had penggunaan kad yang sepadan dengan pendapatan mereka.
Langkah ini boleh mengelakkan terjerumus dalam hutang yang tidak terkawal dan membina disiplin pembayaran dari awal.
3. Dalam Keadaan Kecemasan Kewangan
Situasi kecemasan seperti kehilangan pekerjaan, kecederaan, atau perbelanjaan perubatan mendadak boleh menggugat kestabilan kewangan seseorang.
Dalam keadaan seperti ini, bayaran minimum kad kredit dapat membantu mengelakkan penalti lewat bayar sambil memberi ruang untuk menstabilkan keadaan kewangan.
Walau bagaimanapun, mereka dalam situasi ini harus:
- Memaklumkan bank atau penyedia kad kredit tentang kesukaran kewangan.
- Memohon moratorium atau pelan pembayaran alternatif jika layak.
- Elakkan penggunaan kad tambahan kecuali benar-benar perlu.
Bayaran minimum hanya harus digunakan sebagai alat kecemasan, bukan amalan tetap. Matlamat utama tetap untuk keluar dari hutang secepat mungkin apabila keadaan kewangan kembali stabil.
Mari Baca: Cara Menggunakan Kad Kredit di Stesen Minyak 2025
Kesan Membayar Hanya Bayaran Minimum Kad Kredit
Membayar hanya jumlah minimum pada kad kredit setiap bulan mungkin kelihatan sebagai langkah mudah untuk mengelakkan penalti segera.
Namun, tindakan ini boleh membawa kepada pelbagai kesan negatif yang mempengaruhi kestabilan kewangan jangka panjang.
Kesan membayar hanya bayaran minimum kad kredit adalah seperti berikut:
1. Tempoh Pembayaran Hutang Lebih Panjang
Apabila hanya bayaran minimum dilakukan setiap bulan, baki hutang utama tidak berkurang dengan ketara. Ini kerana sebahagian besar bayaran digunakan untuk menampung caj faedah bulanan.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki hutang RM5,000 dan hanya membayar 5% (RM250) setiap bulan, dengan kadar faedah tahunan 18%, anda mungkin memerlukan lebih dari 5 tahun untuk melunaskan hutang tersebut sepenuhnya.
Situasi ini menyebabkan anda terikat dengan hutang dalam tempoh yang lama, mengurangkan fleksibiliti kewangan dan meningkatkan risiko terjebak dalam kitaran hutang yang sukar diselesaikan.​
2. Jumlah Faedah Dibayar Meningkat
Membayar hanya jumlah minimum juga bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang tempoh hutang.
Kadar faedah kad kredit di Malaysia boleh mencecah sehingga 18% setahun, bergantung kepada rekod pembayaran anda.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki hutang RM10,000 dan hanya membayar minimum setiap bulan, jumlah faedah yang dibayar boleh melebihi RM5,000 sebelum hutang tersebut diselesaikan sepenuhnya.​
Ini menunjukkan bahawa membayar hanya bayaran minimum bukan sahaja memanjangkan tempoh hutang, tetapi juga meningkatkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, menjadikan pembelian asal jauh lebih mahal daripada nilai sebenarnya.​
3. Impak terhadap Skor Kredit dan Laporan CCRIS
Rekod pembayaran kad kredit anda direkodkan dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia.
Membayar hanya jumlah minimum mungkin tidak menyebabkan tunggakan, tetapi ia boleh menjejaskan skor kredit anda, terutamanya jika anda kerap menggunakan had kredit yang tinggi dan tidak membayar baki penuh.
Skor kredit yang rendah boleh menjejaskan kelayakan anda untuk mendapatkan pinjaman atau kemudahan kredit lain pada masa hadapan.
Bank dan institusi kewangan akan melihat rekod CCRIS anda untuk menilai risiko kredit, dan corak pembayaran minimum yang berterusan boleh dilihat sebagai petunjuk pengurusan kewangan yang lemah.​
Memahami kesan membayar hanya bayaran minimum kad kredit adalah penting untuk memastikan anda tidak terperangkap dalam kitaran hutang yang berpanjangan dan membebankan.
Disarankan untuk membayar lebih daripada jumlah minimum setiap bulan bagi mengurangkan beban faedah dan mempercepatkan penyelesaian hutang.
Lanjut Baca: 15 Senarai Kad Kredit Terbaik di Malaysia 2025
Penutup
Memahami maksud bayaran minimum kad kredit dapat membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dan mengelakkan beban hutang yang berpanjangan.
Dengan membayar lebih daripada jumlah minimum setiap bulan, anda boleh mengurangkan faedah terkumpul dan mempercepat penyelesaian baki tertunggak.
Jika anda rasa maklumat maksud bayaran minimum kad kredit ini bermanfaat, kongsikan kepada rakan atau tinggalkan komen di bawah.
Jangan lupa untuk terus ikuti artikel lain berkaitan kad kredit, pinjaman dan pengurusan kewangan di laman rasmi kami, www.Ekadkredit.my.
Leave a Comment