Apa Maksud Bayaran IBG? Panduan Lengkap, Jadual Waktu & Perbezaan

Pernahkah anda melakukan pindahan wang melalui Maybank2u, CIMB Clicks, atau mana-mana perbankan internet, dan menyedari bahawa wang tersebut tidak masuk serta-merta ke akaun penerima?

Apabila anda menyemak resit transaksi, tertera perkataan “IBG Transfer”.

Situasi ini sering menimbulkan panik, terutamanya jika anda baru pertama kali menggunakannya.

Ramai yang tertanya-tanya: “Adakah duit saya hilang?” atau “Kenapa status berjaya tetapi duit belum sampai?”

Dalam artikel Ekadkredit.my ini, kita akan mengupas secara mendalam tentang maksud bayaran IBG, bagaimana sistem ini berfungsi di Malaysia, jadual waktu duit masuk, dan perbezaannya dengan DuitNow (Instant Transfer).

Maksud Bayaran IBG

IBG adalah singkatan kepada Interbank GIRO. Secara definisinya, ia adalah sistem pemindahan dana elektronik yang membolehkan anda memindahkan wang dari satu akaun bank ke akaun bank yang lain (contoh: dari Maybank ke Public Bank) secara selamat.

Sistem ini dikendalikan oleh PayNet (Payments Network Malaysia Sdn Bhd), iaitu penyedia infrastruktur pembayaran nasional yang turut disokong oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Berbeza dengan pindahan segera, IBG menggunakan sistem kelompok (batch). Ini bermakna, transaksi anda tidak diproses serta-merta satu demi satu.

Sebaliknya, pihak bank akan mengumpul semua permintaan pindahan dalam satu tempoh masa, dan memprosesnya sekaligus pada waktu yang ditetapkan (cut-off time).

Inilah sebab utama kenapa terdapat tempoh menunggu (floating time) di mana duit sudah ditolak dari akaun anda, tetapi belum muncul dalam baki akaun penerima.

Jadual Waktu Pindahan IBG

Ini adalah bahagian paling penting yang perlu anda faham. “Kelajuan” duit sampai bergantung sepenuhnya kepada bila anda melakukan transaksi tersebut.

Berikut adalah jadual standard operasi IBG yang diguna pakai oleh kebanyakan bank di Malaysia (seperti Maybank, CIMB, RHB, Bank Islam, dll) pada hari bekerja biasa:

Waktu Anda Buat Pindahan (Hari Bekerja)	Jangkaan Duit Masuk ke Akaun Penerima
Sebelum 5:00 Pagi	Menjelang 11:00 Pagi (Hari yang sama)
5:01 Pagi – 8:00 Pagi	Menjelang 2:00 Petang (Hari yang sama)
8:01 Pagi – 11:00 Pagi	Menjelang 5:00 Petang (Hari yang sama)
11:01 Pagi – 2:00 Petang	Menjelang 8:20 Malam (Hari yang sama)
2:01 Petang – 5:00 Petang	Menjelang 11:00 Malam (Hari yang sama)
Selepas 5:00 Petang	Menjelang 11:00 Pagi (Hari Bekerja Berikutnya)

Jika anda melakukan pindahan IBG pada hari Sabtu, Ahad, atau Cuti Umum (Persekutuan/Negeri), wang tersebut hanya akan diproses dan diterima pada hari bekerja berikutnya.

Perbandingan IBG vs DuitNow

Ramai pengguna keliru antara dua pilihan ini semasa membuat pembayaran. Memilih opsyen yang salah boleh menyebabkan kelewatan pembayaran. Berikut adalah perbandingan mudah untuk membantu anda:

Ciri-Ciri	IBG (Interbank GIRO)	DuitNow (Instant Transfer)
Kelajuan	Lambat (Ikut jadual/kelompok)	Serta-merta (Real-time)
Waktu Operasi	Ada cut-off time. Terhenti pada cuti umum.	24 jam sehari, 7 hari seminggu (termasuk cuti).
Kos Transaksi (Individu)	RM0.10 (Sering dikecualikan/percuma via online banking).	Biasanya Percuma (Untuk transaksi bawah RM5,000).
Had Transaksi	Tinggi (Sehingga RM1,000,000 per transaksi – bergantung bank).	Tinggi (Sehingga RM50,000 – RM100,000 bergantung bank).
Pengesahan Penerima	Nama penerima mungkin tidak terpapar serta-merta sebelum sahkan.	Nama penerima terpapar automatik sebelum sahkan.

Walaupun DuitNow kelihatan lebih pantas, IBG masih sangat relevan untuk situasi berikut:

1. Pembayaran Gaji (Payroll): Majikan biasanya menggunakan IBG untuk membayar gaji pekerja secara pukal.
2. Pembayaran Pinjaman/Kad Kredit: Pembayaran berjadual untuk pinjaman kereta atau rumah sering menggunakan laluan IBG.
3. Pindahan Had Besar: Jika anda perlu memindahkan jumlah wang yang sangat besar melebihi had harian DuitNow.

Adakah Terdapat Caj Tersembunyi?

Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, Bank Negara Malaysia telah menggalakkan peralihan kepada pembayaran elektronik.

• Untuk Pengguna Individu: Kebanyakan bank di Malaysia (Maybank, CIMB, Bank Islam, Hong Leong, dll) telah mengecualikan caj RM0.10 jika anda melakukan IBG melalui perbankan internet atau aplikasi mudah alih. Ia kini percuma.
• Untuk Perniagaan/Korporat: Caj mungkin masih dikenakan bergantung pada pakej akaun perniagaan anda.
• Di Kaunter/ATM: Jika anda melakukan IBG di kaunter bank atau mesin ATM, caj perkhidmatan (biasanya RM0.50 atau lebih) mungkin dikenakan kerana ia melibatkan kos operasi manual.

Langkah Keselamatan Semasa Menggunakan IBG

Walaupun sistem IBG selamat dan dipantau oleh PayNet, kesilapan manusia (human error) sering berlaku. Berikut adalah tips untuk mengelakkan masalah:

1. Semak Nombor Akaun Dua Kali: Kerana IBG tidak sentiasa memaparkan nama penerima secara real-time (bergantung pada sistem bank anda), risiko salah memasukkan nombor akaun adalah tinggi. Pastikan nombor akaun tepat.
2. Simpan Resit Transaksi: Sentiasa simpan PDF atau screenshot resit sebagai bukti pembayaran. Jika berlaku pertikaian (“Duit belum masuk!”), resit ini mengandungi Nombor Rujukan (Reference No.) yang diperlukan oleh pihak bank untuk penjejakan.
3. Elakkan ‘Last Minute’: Jangan guna IBG untuk pembayaran kecemasan atau yang mempunyai tarikh luput (deadline) pada hari yang sama, terutamanya selepas jam 5:00 petang. Guna DuitNow untuk keadaan ini.
4. Tulis Rujukan Penerima (Recipient Reference): Jangan biarkan kosong. Tulis tujuan bayaran (contoh: “Sewa Jun” atau “Hutang Makan”) untuk memudahkan penerima menyemak.

Masalah Status Successful Tapi Duit Tak Masuk

Ini adalah masalah nombor satu yang dihadapi pengguna IBG. Jika status di akaun anda tertulis “Successful” atau “Accepted for Processing”, ia bermaksud bank anda sudah melepaskan wang tersebut ke sistem PayNet.

Jika penerima mendakwa belum terima wang:

1. Semak Jam & Hari: Rujuk semula jadual di atas. Adakah anda hantar selepas jam 5 petang atau pada hujung minggu? Jika ya, minta penerima tunggu sehingga hari bekerja seterusnya.
2. Tunggu ‘Reject’: Jika anda tersalah nombor akaun, atau akaun penerima sudah ditutup, duit tersebut tidak akan hilang. Ia akan “melambung” (bounce back) semula ke dalam akaun anda, biasanya dalam tempoh 1-3 hari bekerja dengan status “Unsuccessful” atau “Rejected”.
3. Hubungi Bank: Jika selepas 3 hari bekerja wang masih tidak sampai dan tidak dikembalikan, sila hubungi talian khidmat pelanggan bank pengirim dengan segera.

Kesimpulan

Memahami maksud bayaran IBG adalah asas literasi kewangan yang penting bagi setiap rakyat Malaysia.

Walaupun kini kita mempunyai pilihan yang lebih pantas seperti DuitNow, IBG kekal sebagai instrumen penting dalam ekosistem kewangan negara, terutamanya untuk urusan pembayaran berjadual dan gaji.

Jadi, jika anda tertekan butang “IBG” dan wang lambat masuk, bertenang. Wang anda selamat dan sedang diproses mengikut jadual.

Sebelum melakukan sebarang transaksi hari ini, pastikan anda menyemak jenis pindahan yang anda pilih.

Jika perlukan wang sampai segera, cari logo DuitNow. Jika untuk pembayaran berjadual yang tidak mendesak, IBG adalah pilihan yang tepat dan selamat.