Tahukah anda, menurut statistik daripada Jabatan Bomba dan Penyelamat Malaysia, ribuan kes kebakaran kediaman dilaporkan setiap tahun dengan nilai kerugian mencecah ratusan juta ringgit?
Namun, apa yang lebih membimbangkan adalah ramai rakyat Malaysia yang masih keliru tentang perlindungan insurans kebakaran rumah mereka.
Ramai pemilik rumah beranggapan bahawa apabila mereka membayar pinjaman perumahan (loan rumah), segala-galanya sudah dilindungi sepenuhnya. Hakikatnya, polisi yang diambil oleh pihak bank mungkin tidak melindungi harta benda peribadi anda di dalam rumah.
Malah, ada juga kes di mana pemilik rumah terbayar lebih mahal daripada yang sepatutnya kerana salah faham tentang nilai perlindungan.
Artikel Ekadkredit.my ini akan mengupas segala yang anda perlu tahu mengenai insurans kebakaran rumah, jenis polisi yang wujud di pasaran Malaysia, dan cara memastikan anda mendapat perlindungan terbaik tanpa membazir wang.
Apa Itu Insurans Kebakaran Rumah dan Mengapa Ia Penting?
Secara asasnya, insurans kebakaran rumah adalah satu bentuk perlindungan kewangan yang membantu menanggung kos kerugian jika rumah anda musnah atau rosak akibat kebakaran, kilat, atau letupan gas domestik.
Di Malaysia, membeli insurans kebakaran biasanya merupakan syarat wajib yang ditetapkan oleh institusi kewangan (seperti Maybank, CIMB, atau LPPSA bagi penjawat awam) sebelum pinjaman perumahan diluluskan.
Tujuannya adalah untuk melindungi kepentingan bank memastikan aset (rumah) tersebut mempunyai nilai sandaran jika berlaku bencana.
Walau bagaimanapun, sebagai pemilik rumah, anda perlu melihat insurans ini bukan sekadar syarat pinjaman, tetapi sebagai talian hayat kewangan anda.
Bayangkan jika rumah yang anda bayar selama 10 tahun hangus sekelip mata tanpa sebarang pampasan untuk membina semula atau menggantikan perabot.
Jenis Polisi Utama di Malaysia
Salah faham terbesar rakyat Malaysia adalah menganggap semua “insurans rumah” adalah sama. Menurut Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), terdapat tiga jenis polisi utama yang berbeza fungsinya:
1. Polisi Kebakaran Asas
Ini adalah perlindungan paling minimum. Ia hanya melindungi bangunan kediaman daripada kerosakan akibat kebakaran, kilat, dan letupan. Lazimnya, polisi ini kurang disyorkan untuk kediaman sendiri kerana skop perlindungannya yang sangat terhad.
2. Polisi Pemilik Rumah
Ini adalah polisi yang paling biasa diambil oleh peminjam perumahan. Ia memberikan perlindungan yang lebih komprehensif untuk struktur fizikal rumah anda, termasuk:
- Dinding, atap, lantai, dan pagar.
- Lekapan dan lengkapan (fixtures and fittings).
- Perlindungan tambahan terhadap risiko banjir, paip pecah, impak kenderaan, dan bencana alam lain (bergantung pada tambahan rider).
Penting: Polisi ini melindungi “kulit” rumah anda, tetapi bukan isinya.
3. Polisi Isi Rumah
Polisi ini melindungi barang-barang di dalam rumah anda. Jika rumah terbakar atau dimasuki pencuri, Polisi Pemilik Rumah tidak akan membayar ganti rugi untuk TV, sofa, baju, atau barang kemas anda. Anda memerlukan Polisi Isi Rumah untuk tujuan ini.
Jika anda seorang penyewa, anda tidak perlu membeli Polisi Pemilik Rumah (kerana itu tanggungjawab tuan rumah), tetapi anda sangat disarankan mengambil Polisi Isi Rumah untuk melindungi barang peribadi anda.
Cara Kira Nilai Perlindungan
Ini adalah bahagian paling teknikal tetapi paling penting untuk menjimatkan wang anda. Ramai rakyat Malaysia membuat kesilapan dengan menginsuranskan rumah mereka berdasarkan Nilai Pasaran (Market Value).
Apabila anda membeli insurans kebakaran rumah, anda sebenarnya melindungi kos untuk membina semula rumah tersebut, bukan nilai tanahnya. Ingat, jika berlaku kebakaran, tanah tapak rumah anda tidak akan hangus.
Oleh itu, jumlah perlindungan (Sum Insured) mestilah berdasarkan Kos Pembinaan Semula (Reconstruction Cost), bukan harga pasaran semasa rumah tersebut.
Contoh Situasi:
- Harga Pasaran Rumah (termasuk tanah): RM600,000
- Kos Pembinaan Semula Bangunan: RM350,000
Jika anda membeli insurans dengan nilai perlindungan RM600,000, anda akan membayar premium yang tinggi setiap tahun. Namun, jika berlaku kebakaran total, syarikat insurans hanya akan membayar RM350,000 (kos bina semula). Baki lebihan premium yang anda bayar itu hangus begitu sahaja.
Untuk mendapatkan anggaran kos pembinaan semula yang tepat, anda boleh merujuk kepada penilai hartanah profesional atau menggunakan kalkulator kos bangunan daripada Building Cost Information Centre Malaysia (BCISM).
Situasi Rumah Strata Apartment & Kondominium
Bagi penduduk yang tinggal di kediaman berstrata seperti apartmen, kondominium, atau flat, situasinya sedikit berbeza.
Biasanya, Badan Pengurusan Bersama (JMB) atau Perbadanan Pengurusan (MC) sudah diwajibkan untuk mengambil Polisi Induk (Master Fire Policy) yang melindungi keseluruhan struktur bangunan apartmen tersebut.
Anda sudah membayar untuk perlindungan ini melalui yuran penyelenggaraan (maintenance fee) bulanan anda.
Pihak bank pembiaya pinjaman anda mungkin tidak tahu bahawa bangunan tersebut sudah ada Polisi Induk, lalu mereka meminta anda membeli Polisi Pemilik Rumah individu. Ini menyebabkan berlaku pertindihan insurans (double insurance).
Dapatkan salinan Polisi Induk daripada pejabat pengurusan (Management Office) anda dan serahkan kepada pihak bank sebagai bukti perlindungan. Namun, pastikan anda membeli Polisi Isi Rumah secara berasingan kerana Polisi Induk JMB tidak melindungi perabot di dalam unit anda.
Banjir dan Bencana Alam
Malaysia sering dilanda banjir kilat, terutamanya di kawasan Lembah Klang dan Pantai Timur. Adalah penting untuk anda tahu bahawa polisi standard kebakaran TIDAK melindungi kerosakan akibat banjir secara automatik.
Anda perlu menambah perlindungan tambahan yang dipanggil “Special Perils” (Bencana Alam). Dengan sedikit bayaran tambahan pada premium (biasanya sekitar 0.086% daripada jumlah perlindungan), anda akan dilindungi daripada kerugian akibat:
- Banjir
- Tanah runtuh
- Ribut taufan
- Gempa bumi
Memandangkan cuaca di Malaysia yang semakin tidak menentu, penambahan Special Perils ini bukan lagi satu pilihan, tetapi satu keperluan mendesak.
Fasal Purata (Average Clause)
Salah satu istilah yang paling digeruni dalam tuntutan insurans adalah Fasal Purata atau Average Clause. Ini berlaku apabila anda menginsuranskan rumah anda di bawah nilai sebenar kos pembinaan semula (under-insured).
Contoh: Kos bina semula rumah anda adalah RM400,000, tetapi untuk jimat premium, anda hanya insuranskan sebanyak RM200,000 (50% daripada nilai sebenar).
Jika berlaku kebakaran kecil yang menyebabkan kerugian RM50,000, syarikat insurans TIDAK akan membayar RM50,000 penuh. Disebabkan anda hanya menginsuranskan 50% daripada nilai rumah, pampasan juga akan dipotong sebanyak 50%. Anda hanya akan dapat RM25,000. Bakinya perlu ditanggung sendiri.
Oleh itu, pastikan Sum Insured anda sentiasa dikemas kini mengikut kos binaan semasa.
Kesimpulan
Insurans kebakaran rumah bukanlah sekadar dokumen untuk memuaskan hati pihak bank. Ia adalah perisai kewangan yang melindungi aset terbesar dalam hidup kebanyakan rakyat Malaysia.
Pastikan anda menyemak semula polisi sedia ada. Adakah ia merangkumi banjir? Adakah nilainya mengikut kos binaan semasa? Jika anda ragu-ragu, hubungi ejen insurans atau pihak bank anda segera.
Jangan tunggu sehingga api marak atau air naik baru hendak menyemak polisi.
Leave a Comment