Insurans Bencana Alam di Malaysia 2026: Maksud & Tuntutan

Bencana alam di Malaysia bukan lagi satu kejadian bermusim yang hanya berlaku di Pantai Timur pada hujung tahun.

Sejak peristiwa banjir besar yang melanda Lembah Klang dan Shah Alam pada akhir 2021, persepsi rakyat Malaysia terhadap risiko bencana alam telah berubah sepenuhnya.

Banjir kilat, tanah runtuh, dan pokok tumbang akibat ribut kini boleh berlaku di mana-mana sahaja, termasuk di pusat bandar raya Kuala Lumpur. Namun, masih ramai pemilik kenderaan dan rumah yang keliru mengenai perlindungan insurans mereka.

Persoalan utama yang sering timbul ialah: “Adakah insurans saya akan bayar ganti rugi jika kereta tenggelam banjir?”

Artikel Ekadkredit.my ini akan mengupas segala yang anda perlu tahu mengenai insurans bencana alam (atau dikenali sebagai Special Perils), cara kiraan kos, dan mengapa ia adalah pelaburan paling bijak untuk perlindungan kewangan anda.

Apa Itu Insurans Bencana Alam (Special Perils)?

Dalam industri insurans dan Takaful di Malaysia, istilah “insurans bencana alam” secara rasminya merujuk kepada perlindungan tambahan yang dipanggil Peril Khas (Special Perils).

Secara asasnya, polisi insurans kenderaan komprehensif (First Party) TIDAK melindungi kerosakan akibat bencana alam secara automatik. Polisi asas hanya melindungi:

• Kemalangan jalan raya
• Kebakaran
• Kecurian

Untuk mendapatkan perlindungan daripada bencana alam, anda perlu menambah endorsement atau perlindungan tambahan Special Perils ke dalam polisi sedia ada anda.

Walaupun sering dikaitkan dengan banjir, perlindungan ini sebenarnya lebih meluas. Ia lazimnya merangkumi kerosakan akibat:

1. Banjir (termasuk banjir kilat).
2. Ribut taufan.
3. Tanah runtuh (landslide).
4. Gempa bumi.
5. Pokok tumbang akibat ribut (bergantung kepada definisi polisi syarikat insurans).

Cara Kiraan Premium Insurans Bencana Alam

Ramai rakyat Malaysia keberatan mengambil perlindungan tambahan ini kerana beranggapan ia mahal. Ini adalah satu mitos yang perlu diperbetulkan segera.

Mari kita lihat perbandingan kos sebenar. Membaiki sebuah kereta moden yang telah ditenggelami air (banjir) menelan belanja yang sangat besar. Anda mungkin perlu menukar komponen kritikal seperti:

• Engine Control Unit (ECU)
• Sistem pendawaian (wiring)
• Kusyen dan dalaman kereta
• Overhaul enjin

Kos membaiki kerosakan ini boleh mencecah RM5,000 hingga RM20,000 atau lebih, bergantung pada jenama kereta. Malah, dalam kes terburuk, kereta boleh diisytiharkan Total Loss.

Di Malaysia, kadar standard yang dikenakan oleh syarikat insurans dan pengendali Takaful untuk Special Perils adalah sekitar 0.2% hingga 0.5% daripada Jumlah Diinsuranskan (Sum Insured).

Berikut adalah simulasi kiraan mudah untuk kereta bernilai RM50,000:

Nilai Kereta (Sum Insured)	Kadar Premium (Anggaran)	Bayaran Tambahan Setahun	Kos Baiki Jika Banjir (Tanpa Insurans)
RM 30,000 (Contoh: Myvi Terpakai)	0.2%	RM 60	RM 5,000++
RM 50,000 (Contoh: Persona Baru)	0.2%	RM 100	RM 8,000++
RM 80,000 (Contoh: Honda City)	0.2%	RM 160	RM 12,000++
RM 100,000 (Contoh: SUV)	0.25%	RM 250	RM 20,000++

Nota: Kadar mungkin berbeza mengikut syarikat insurans (Etiqa, Allianz, Zurich, Takaful Malaysia, dll). Sila rujuk ejen anda untuk kadar tepat.

Dengan hanya membayar tambahan serendah RM60 hingga RM100 setahun (kurang daripada RM10 sebulan), anda boleh menjimatkan ribuan ringgit jika musibah berlaku. Ini adalah konsep pengurusan risiko kewangan yang sangat asas tetapi kritikal.

Siapa Yang Wajib Ambil Perlindungan Ini?

Berdasarkan trend cuaca dan data daripada Agensi Pengurusan Bencana Negara (NADMA), golongan berikut amat disarankan mengambil perlindungan ini:

1. Penduduk Kawasan Rendah: Mereka yang tinggal di kawasan “hotspot” banjir seperti Pantai Timur, Klang, Shah Alam, dan sebahagian Johor.
2. Pemandu di Bandar Besar: Banjir kilat di Kuala Lumpur sering berlaku tanpa amaran. Kereta yang diparkir di basement atau tepi jalan berisiko tinggi tenggelam.
3. Pemilik Kereta Baru/Mewah: Kos alat ganti kereta import adalah sangat tinggi. Risiko kewangan tanpa perlindungan ini tidak berbaloi untuk diambil.
4. Pemilik Rumah di Lereng Bukit: Risiko tanah runtuh adalah ancaman nyata bagi hartanah di kawasan berbukit.

Insurans Bencana Alam Untuk Rumah

Selain kenderaan, perlindungan bencana alam untuk rumah kediaman juga penting. Berbeza dengan insurans kenderaan, Insurans Isi Rumah (Householder) atau Insurans Pemilik Rumah (Houseowner) selalunya sudah memasukkan perlindungan banjir sebagai standard.

Walau bagaimanapun, anda perlu menyemak polisi anda untuk memastikan:

• Adakah ia melindungi struktur bangunan sahaja atau termasuk isi rumah (perabot, barangan elektrik)?
• Berapakah had pampasan (limit of liability)?

Bagi pemilik rumah yang masih membayar pinjaman perumahan, polisi MRTA/MRTT biasanya hanya melindungi baki pinjaman jika berlaku kematian/cacat kekal, dan bukan melindungi kerosakan fizikal rumah akibat banjir.

Anda memerlukan Polisi Kebakaran (Fire Policy) yang diperluaskan dengan perlindungan bencana alam.

Langkah Tuntutan Jika Berlaku Banjir

Jika anda sudah memiliki perlindungan Special Perils, berikut adalah langkah profesional yang perlu anda lakukan jika kenderaan atau rumah anda terjejas:

1. Utamakan Keselamatan

Jangan cuba menyelamatkan harta benda jika keadaan air semakin naik dan berbahaya. Nyawa lebih bernilai daripada harta.

2. Jangan Hidupkan Enjin Kenderaan

Ini adalah kesalahan paling besar. Jika kereta anda terendam air, jangan sesekali cuba menghidupkan enjin (start engine).

Air yang masuk ke dalam enjin (hydrostatic lock) akan menyebabkan kerosakan kekal yang lebih teruk. Biarkan kereta di situ sehingga air surut atau trak tunda sampai.

3. Ambil Bukti Bergambar

Sebaik sahaja keadaan selamat, ambil gambar kerosakan dari pelbagai sudut. Pastikan nampak nombor plat kereta dan paras air yang menenggelamkan kenderaan atau rumah. Video pendek juga sangat membantu.

4. Buat Laporan Polis

Laporan polis perlu dibuat dalam masa 24 jam selepas kejadian. Nyatakan dengan jelas lokasi, masa, dan jenis kerosakan akibat bencana alam.

5. Hubungi Syarikat Insurans/Takaful

Maklumkan kepada mereka segera. Kebanyakan syarikat insurans di Malaysia kini mempunyai talian hotline khas banjir dan menawarkan perkhidmatan tunda (towing) percuma untuk pemegang polisi komprehensif.

Panduan Memilih Polisi Terbaik

Sebelum memperbaharui roadtax dan insurans anda yang seterusnya, pertimbangkan tips berikut untuk mendapatkan perlindungan terbaik:

• Bandingkan Kadar Special Perils: Ada syarikat menawarkan kadar 0.2%, ada yang 0.5%. Gunakan laman web perbandingan seperti Bjak, MyTukar, atau RinggitPlus untuk melihat pilihan.
• Semak “Agreed Value” vs “Market Value”: Pastikan kereta anda diinsuranskan mengikut Agreed Value (Nilai Dipersetujui). Jika kereta total loss akibat banjir, anda akan mendapat pampasan penuh mengikut nilai tersebut tanpa ditolak susut nilai.
• Perkhidmatan Tunda Tanpa Had: Cari polisi yang menawarkan khidmat tunda tanpa had jarak, terutamanya jika anda sering memandu jauh (balik kampung).

Kesimpulan

Dalam iklim ekonomi yang tidak menentu, melindungi aset yang kita miliki adalah lebih penting daripada mengejar aset baru. Kereta dan rumah adalah dua aset termahal bagi kebanyakan rakyat Malaysia.

Melihat kepada kekerapan cuaca ekstrem di Malaysia mutakhir ini, insurans bencana alam bukan lagi satu pilihan “mewah”, tetapi satu keperluan asas.

Dengan kos tambahan yang sangat minimal berbanding risiko kerugian puluhan ribu ringgit, ia adalah keputusan kewangan yang bijak dan bertanggungjawab.

Jangan tunggu sehingga air naik ke paras lutut baru hendak menyemak polisi anda. Hubungi ejen insurans atau Takaful anda hari ini dan pastikan Special Perils dimasukkan dalam perlindungan anda.