Harga Insurans Motor 2026 & Cara Dapat Murah di Malaysia

Adakah anda terkejut melihat sebut harga (quotation) pembaharuan insurans kereta anda tahun ini? Anda bukan keseorangan.

Ramai pemilik kenderaan di Malaysia sering tertanya-tanya, “Mengapa harga insurans motor saya naik walaupun saya tidak pernah buat tuntutan (claim)?” atau “Di mana nak cari harga insurans paling murah?”

Memahami struktur harga insurans motor adalah langkah pertama untuk menjadi pengguna bijak. Dalam era digital hari ini, anda tidak perlu lagi bergantung sepenuhnya kepada ejen semata-mata.

Artikel Ekadkredit.my ini akan mengupas secara mendalam tentang faktor yang mempengaruhi harga, cara pengiraan terkini pasca-liberalisasi tarif, dan strategi praktikal untuk menjimatkan wang anda tanpa mengorbankan perlindungan penting.

Memahami Konsep Risk-Based Pricing di Malaysia

Sejak pelaksanaan Liberalisasi Tarif Motor (Motor Detariffication) oleh Bank Negara Malaysia (BNM) pada tahun 2017, harga insurans tidak lagi ditetapkan secara rata.

Sebaliknya, syarikat insurans dan takaful kini menggunakan sistem Harga Berdasarkan Risiko (Risk-Based Pricing).

Ini bermakna, harga premium anda ditentukan oleh profil risiko anda sendiri. Dua orang pemandu yang memandu model kereta yang sama (contohnya Perodua Myvi 1.5 AV), pada tahun yang sama, mungkin membayar harga yang sangat berbeza.

Syarikat insurans menilai profil anda berdasarkan kriteria berikut:

1. Profil Pemandu: Umur, jantina, dan tempoh pengalaman memandu. Pemandu muda selalunya dikenakan caj lebih tinggi (loading) kerana dianggap berisiko tinggi.
2. Sejarah Tuntutan: Rekod bersih tanpa kemalangan akan merendahkan harga.
3. Lokasi Kenderaan: Harga di Semenanjung Malaysia biasanya berbeza dengan Sabah dan Sarawak. Malah, kawasan yang kerap berlaku kecurian atau banjir juga boleh mempengaruhi harga.
4. Jenis Kenderaan: Kapasiti enjin (cc), usia kereta, kos alat ganti, dan ciri keselamatan kereta anda.
5. Tabiat Pemanduan: Sesetengah insurans telematik (seperti AXA FlexiDrive atau Allianz) menawarkan diskaun jika anda memandu dengan selamat.

Struktur Harga Insurans Motor di Malaysia

Apabila anda melihat jumlah akhir yang perlu dibayar, ia bukan sekadar harga insurans asas. Berikut adalah pecahan komponen bayaran dalam polisi anda:

• Premium Asas: Kos perlindungan utama (Komprehensif / Pihak Ketiga).
• Perlindungan Tambahan (Add-ons): Perlindungan cermin, banjir, liabiliti penumpang, dll.
• Cukai Perkhidmatan (SST): Kadar semasa adalah 8% (berkuat kuasa sejak Mac 2024 untuk insurans am).
• Duti Setem: Caj tetap sebanyak RM10.00.

Komisen ejen sebanyak 10% sudah termasuk dalam premium asas jika anda membeli melalui ejen. Jika anda membeli secara direct (online), anda sering mendapat rebat 10% ini.

Kuasa NCD Diskaun Tanpa Tuntutan

Salah satu cara paling efektif untuk menurunkan harga insurans motor adalah melalui NCD (No Claim Discount). Ini adalah “hadiah” kesetiaan anda kerana tidak membuat sebarang tuntutan kemalangan.

Jadual NCD untuk Kereta Persendirian di Malaysia adalah seperti berikut:

Tempoh Tanpa Tuntutan	Kadar Diskaun (NCD)
Tahun Pertama	0%
Tahun Kedua	25%
Tahun Ketiga	30%
Tahun Keempat	38.33%
Tahun Kelima & Seterusnya	55% (Maksimum)

Jika anda membeli kereta baharu, anda boleh memindahkan NCD dari kereta lama ke kereta baharu untuk menikmati penjimatan serta-merta pada kenderaan yang lebih mahal.

Market Value vs. Agreed Value

Ramai rakyat Malaysia terlepas pandang perkara ini semasa memperbaharui insurans.

1. Market Value (Nilai Pasaran):
   • Jumlah perlindungan berubah mengikut susut nilai semasa tuntutan dibuat.
   • Risiko: Jika berlaku total loss, pampasan mungkin lebih rendah daripada baki hutang bank anda.
2. Agreed Value (Nilai Dipersetujui):
   • Jumlah pampasan ditetapkan awal-awal semasa beli polisi.
   • Kelebihan: Anda tahu tepat berapa yang akan dibayar. Tiada kejutan.

Untuk kereta di bawah 5-7 tahun yang masih mempunyai pinjaman bank tinggi, ambil Agreed Value walaupun preminya mungkin sedikit tinggi. Ia memberi ketenangan minda.

Perlindungan Tambahan

Di Malaysia, cuaca tidak menentu menjadikan perlindungan tambahan bukan lagi satu kehendak, tetapi keperluan.

1. Peril Khas

Melihat kepada insiden banjir besar di Shah Alam dan Pantai Timur beberapa tahun kebelakangan ini, perlindungan banjir adalah wajib dipertimbangkan.

• Kos: Biasanya 0.2% – 0.5% daripada Sum Insured.
• Contoh: Jika kereta anda diinsuranskan RM50,000, tambahan kos hanyalah sekitar RM100 – RM250 setahun. Berbanding kos membaiki enjin masuk air yang mencecah ribuan ringgit, ini sangat berbaloi.

2. Perlindungan Cermin

Jalan raya di Malaysia banyak lori dan batu kerikil. Menukar cermin hadapan kereta moden boleh mencecah RM1,000 – RM3,000.

• Kos: 15% daripada nilai cermin.

Takaful vs Insurans Konvensional

Bagi pengguna Muslim, memilih Takaful Kenderaan adalah tuntutan syariah. Namun, ia juga terbuka kepada bukan Muslim.

Kelebihan utama Takaful selain patuh Syariah adalah konsep Hibah (Surplus Sharing).

Jika dana tabarru’ (dana risiko) mempunyai lebihan pada hujung tahun kewangan, pengendali Takaful mungkin memulangkan sebahagian wang tersebut kepada anda dalam bentuk rebat tunai (Cash Back), dengan syarat anda tidak membuat tuntutan.

Langkah Jimat Harga Insurans Motor

Bagaimana mendapatkan tawaran terbaik? Ikuti langkah ini:

1. Bandingkan Harga (Compare):Jangan terus perbaharui dengan syarikat yang sama secara automatik. Gunakan platform perbandingan seperti Bjak, RinggitPlus, iMoney, atau MyEG untuk melihat senarai harga dari pelbagai panel insurans (Etiqa, Allianz, Zurich, Takaful Malaysia, dll).
2. Beli Secara Online (Direct):Membeli terus di laman web rasmi syarikat insurans boleh menjimatkan 10% kerana tiada komisen ejen.
3. Elak “Under-Insurance”:Jangan rendahkan nilai kereta (Sum Insured) semata-mata nak jimat RM50. Jika berlaku kemalangan, anda akan dikenakan denda Average Clause dan rugi besar.
4. Gabungkan Polisi:Sesetengah syarikat menawarkan diskaun jika anda mengambil insurans nyawa atau rumah dengan syarikat yang sama.
5. Pandu Cermat:Jaga NCD anda bagaikan menatang minyak yang penuh. Sekali anda claim (untuk kemalangan silap sendiri), NCD akan jatuh ke 0% tahun depan.

Kesimpulan

Mendapatkan harga insurans motor terbaik di Malaysia bukan bermaksud mencari yang paling murah semata-mata. Ia bermaksud mencari nilai terbaik perlindungan yang cukup pada harga yang munasabah.

Ingat, insurans kenderaan wujud untuk melindungi aset dan kewangan anda daripada musibah yang tidak dijangka.

Pastikan road tax anda hidup, dan insurans anda aktif. Jangan tunggu saat akhir baru nak survey!