Apa Itu Kad Kredit? Fungsi, Jenis, Kelebihan dan Risiko

Apa itu kad kredit, dan mengapa ramai yang ragu-ragu untuk menggunakannya walaupun ia ditawarkan secara meluas oleh bank?

Ramai orang terjebak dalam hutang kad kredit bukan kerana fungsinya, tetapi kerana kurang faham cara ia berfungsi.

Jika anda baru bekerja atau ingin mengurus belanja harian dengan lebih bijak, memahami asas penggunaan kad kredit adalah langkah pertama yang penting.

Oleh itu, penting untuk anda tahu secara jelas dan teratur apa itu kad kredit, fungsi serta jenis-jenisnya.

Apa Itu Kad Kredit?

Apa itu kad kredit merujuk kepada sejenis kad pembayaran yang dikeluarkan oleh bank atau institusi kewangan, yang membolehkan anda berbelanja tanpa perlu membayar secara tunai pada waktu transaksi.

Dalam erti kata lain, anda menggunakan wang pendahuluan daripada bank yang perlu dibayar semula dalam tempoh tertentu, biasanya sebelum tarikh akhir bil bulanan.

Setiap kad kredit disertakan dengan had kredit, iaitu jumlah maksimum yang boleh digunakan.

Had ini ditentukan berdasarkan pendapatan, rekod kredit, dan tahap kelayakan kewangan anda. Jika pembayaran penuh tidak dibuat sebelum tarikh yang ditetapkan, caj faedah akan dikenakan ke atas baki tertunggak.

Selain kemudahan berbelanja tanpa tunai, kad kredit turut menawarkan pelbagai kelebihan seperti rebat tunai, mata ganjaran, diskaun eksklusif dan insurans perlindungan. Namun, penggunaannya perlu diurus dengan disiplin agar tidak menjejaskan kewangan peribadi.

Secara ringkas, memahami apa itu kad kredit penting sebelum anda mula menggunakannya, kerana ia melibatkan tanggungjawab kewangan serta strategi pengurusan hutang yang bijak.

Jom Baca: Cara Menggunakan Kad Kredit di Stesen Minyak 2025

Fungsi Kad Kredit

Fungsi kad kredit bukan sekadar sebagai alat pembayaran, tetapi juga sebagai kemudahan kewangan yang menawarkan fleksibiliti dan manfaat harian kepada pengguna.

Ramai orang memiliki kad kredit tanpa benar-benar memahami bagaimana ia boleh membantu dalam mengurus kewangan dengan lebih bijak.

Mengikut maklumat daripada bankrakyat.com.my, beberapa fungsi kad kredit iaitu seperti:

1. Alat Pembayaran Tanpa Tunai

Kad kredit membolehkan anda membuat pembelian di kedai fizikal atau dalam talian tanpa menggunakan wang tunai secara langsung.

Ia diterima secara meluas di dalam dan luar negara, menjadikannya praktikal untuk digunakan semasa membeli-belah atau melancong.

Fungsi ini menjadikan kad kredit sebagai pilihan utama bagi mereka yang mengutamakan kemudahan dan keselamatan transaksi.

Kad kredit juga boleh digunakan untuk pembayaran automatik bulanan seperti bil telefon, penstriman atau langganan insurans, mengelakkan anda daripada terlepas tarikh akhir pembayaran.

2. Kemudahan Pembayaran Bertempoh

Salah satu fungsi kad kredit yang paling digemari ialah keupayaan untuk menukar pembelian besar kepada pelan ansuran bulanan tanpa faedah atau dengan kadar keuntungan yang rendah.

Ini membolehkan anda mengurus bajet dengan lebih terancang, tanpa perlu mengeluarkan sejumlah wang yang besar sekaligus.

Contohnya, pembelian barangan elektronik seperti laptop atau mesin basuh boleh dibayar secara ansuran selama 6 hingga 24 bulan, bergantung kepada promosi daripada bank atau peniaga.

3. Akses kepada Dana Kecemasan

Kad kredit boleh berfungsi sebagai penyelamat kewangan dalam situasi mendesak seperti kecemasan perubatan atau pembaikan kenderaan yang tidak dijangka.

Anda boleh menggunakannya untuk menampung keperluan segera sementara menunggu pendapatan masuk, namun ia perlu dibayar semula secepat mungkin bagi mengelakkan caj faedah yang tinggi.

Namun, ini tidak bermaksud kad kredit harus dijadikan sumber pinjaman utama. Ia hanya sesuai digunakan untuk kecemasan jangka pendek yang benar-benar perlu.

4. Membina Sejarah Kredit

Setiap penggunaan kad kredit yang dibayar tepat pada masa akan direkodkan dalam laporan kredit anda.

Ini membantu membina profil kewangan yang sihat dan meningkatkan skor kredit, yang penting apabila anda ingin memohon pinjaman seperti pinjaman peribadi, sewa beli kereta, atau pembiayaan rumah pada masa hadapan.

Pengurusan penggunaan kad yang baik menandakan anda pengguna yang bertanggungjawab, dan ini memberikan keyakinan kepada bank.

Jenis Kad Kredit di Malaysia

Di Malaysia, terdapat pelbagai jenis kad kredit yang ditawarkan oleh institusi kewangan, masing-masing dengan ciri dan manfaat tersendiri.

Memahami perbezaan antara jenis-jenis kad kredit ini penting untuk memilih kad yang paling sesuai dengan keperluan dan gaya hidup anda.​

Berikut ialah beberapa jenis kad kredit di Malaysia:

1. Kad Kredit Konvensional

Kad kredit konvensional merupakan antara jenis kad yang paling lazim diberikan oleh institusi kewangan di Malaysia.

Kad ini beroperasi berdasarkan prinsip pinjaman, di mana pengguna membuat pembelian menggunakan had kredit yang diberikan dan membayar balik jumlah tersebut dalam tempoh yang ditetapkan.​

Ciri-ciri utama kad kredit konvensional:

• Mengenakan kadar faedah ke atas baki tertunggak jika pembayaran penuh tidak dibuat sebelum tarikh akhir.​
• Menyediakan pelbagai bentuk ganjaran menarik seperti mata penghargaan, pulangan tunai, serta potongan harga eksklusif.
• Mempunyai yuran tahunan yang berbeza-beza bergantung kepada jenis kad dan bank pengeluar.​

Kad kredit konvensional sesuai untuk individu yang mempunyai disiplin kewangan yang baik dan mampu membayar baki penuh setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah yang tinggi.​

2. Kad Kredit-i (Patuh Syariah)

Kad Kredit-i adalah kad kredit yang mematuhi prinsip Syariah, sesuai untuk pengguna Muslim yang ingin memastikan transaksi kewangan mereka bebas daripada unsur riba dan gharar.

Kad ini menggunakan konsep seperti Bai’ al-Inah atau Tawarruq dalam operasinya.​ Ciri-ciri utama kad Kredit-i:

• Tiada caj faedah; sebaliknya, dikenakan caj keuntungan yang telah dipersetujui.​
• Menawarkan ganjaran seperti mata ganjaran atau rebat tunai, sama seperti kad konvensional.​
• Mempunyai yuran tahunan yang kompetitif dan kadang-kala dikecualikan.​

Kad Kredit-i adalah pilihan yang baik untuk mereka yang mengutamakan kepatuhan Syariah dalam urusan kewangan mereka.​

3. Kad Kredit Premium

Kad kredit premium ditawarkan kepada individu dengan pendapatan tinggi dan menawarkan pelbagai keistimewaan eksklusif.

Kad ini biasanya mempunyai yuran tahunan yang lebih tinggi, tetapi sepadan dengan manfaat yang diberikan. Manfaat utama kad kredit premium:

• Akses ke lounge lapangan terbang dan perkhidmatan concierge.​
• Perlindungan insurans perjalanan yang komprehensif.​
• Mata ganjaran yang lebih lumayan akan dikreditkan bagi setiap transaksi pembelian yang anda laksanakan.
• Diskaun eksklusif di hotel, restoran, dan kedai mewah.​

Kad kredit premium sesuai untuk individu yang kerap melancong atau berbelanja dalam jumlah besar dan ingin menikmati kemudahan serta ganjaran tambahan.

Sila Baca: Cara Keluar Duit Guna Kad Kredit dan Caj 2025

Kelebihan Menggunakan Kad Kredit

Kad kredit bukan sekadar alat untuk berbelanja, tetapi turut menawarkan pelbagai kelebihan yang boleh dimanfaatkan oleh pengguna jika digunakan secara bijak.

Di Malaysia, pelbagai bank menyediakan faedah tambahan bagi menarik pengguna seperti rebat tunai, pelan ansuran mudah, dan perlindungan pembelian.

Kelebihan daripada menggunakan kad kredit merangkumi:

1. Ganjaran dan Rebat Tunai

Salah satu kelebihan paling popular dalam penggunaan kad kredit ialah program ganjaran dan pulangan tunai (cashback).

Setiap kali anda menggunakan kad kredit untuk membeli barangan atau perkhidmatan, anda boleh memperoleh mata ganjaran yang boleh ditebus atau menerima rebat tunai berdasarkan jumlah perbelanjaan.

Contoh faedah ganjaran dan rebat tunai:

• Rebat 5% untuk pembelian petrol dan pasar raya terpilih.
• Mata ganjaran 1x hingga 10x bagi setiap RM1 dibelanjakan, bergantung kepada kategori perbelanjaan.
• Diskaun eksklusif dengan jenama atau peruncit rakan kongsi bank tertentu.

Manfaat ini menjadikan setiap perbelanjaan lebih bernilai, terutamanya jika anda sering menggunakan kad untuk pembelian harian seperti barangan dapur, utiliti, atau langganan digital.

Namun, pastikan anda membaca syarat program ganjaran, termasuk had bulanan dan kategori yang layak untuk mengelakkan kekeliruan.

Menggunakan kad kredit dengan manfaat ganjaran ini adalah strategi pintar bagi mereka yang mahu memaksimumkan nilai setiap ringgit yang dibelanjakan.

2. Kemudahan Pembayaran Ansuran

Kad kredit juga membolehkan pengguna menukar pembelian besar kepada pelan bayaran ansuran bulanan.

Ini sangat membantu jika anda ingin membeli barangan seperti telefon pintar, peralatan elektrik, atau perabot tanpa menjejaskan aliran tunai bulanan.

Ciri-ciri pelan ansuran yang biasa ditawarkan:

1. Tempoh fleksibel: 3, 6, 12 hingga 24 bulan.
2. Kadar keuntungan yang lebih rendah atau tanpa sebarang caj faedah ditawarkan khusus untuk promosi terpilih.
3. Urus niaga minimum biasanya sekitar RM500 untuk melayakkan penukaran kepada ansuran.

Pelan ini membantu merancang bajet dengan lebih baik dan mengelakkan keperluan membuat pinjaman peribadi yang mungkin mengenakan kadar keuntungan lebih tinggi.

Walau bagaimanapun, pastikan anda mampu membayar ansuran tersebut setiap bulan bagi mengelakkan penalti atau pembatalan pelan.

Jadi, jika anda sedang merancang pembelian besar, kemudahan ini boleh digunakan dengan bijak tanpa menjejaskan kewangan jangka pendek.

3. Perlindungan Tambahan

Banyak kad kredit di Malaysia hadir dengan pelbagai perlindungan automatik, menjadikannya lebih dari sekadar alat transaksi.

Antaranya termasuk insurans perjalanan percuma, perlindungan pembelian, dan perlindungan terhadap penipuan kad.

Manfaat perlindungan yang biasanya ditawarkan:

• Insurans kemalangan perjalanan dan kelewatan bagasi (tertakluk kepada pembelian tiket menggunakan kad kredit).
• Perlindungan terhadap kerosakan atau kecurian barangan yang dibeli dengan kad, untuk tempoh tertentu.
• Liabiliti sifar bagi transaksi yang tidak sah jika dilaporkan segera.

Perlindungan ini memberi ketenangan minda kepada pengguna, terutamanya bagi mereka yang kerap melancong atau membeli barangan bernilai tinggi.

Ia juga meningkatkan nilai penggunaan kad dari sudut keselamatan dan tanggungjawab pihak bank terhadap pelanggan mereka.

Memahami kelebihan ini membolehkan anda membuat keputusan lebih bijak dalam memilih kad kredit yang memenuhi keperluan gaya hidup dan keselamatan peribadi anda.

Risiko dan Cabaran Penggunaan Kad Kredit

Walaupun kad kredit menawarkan pelbagai kemudahan dan manfaat, ia juga datang dengan risiko tersendiri jika tidak digunakan secara bertanggungjawab.

Ramai pengguna terjerumus dalam hutang jangka panjang kerana gagal memahami implikasi penggunaan kad secara berlebihan atau lewat membayar baki tertunggak.

Berikut merupakan antara risiko serta cabaran yang mungkin timbul apabila menggunakan kad kredit:

1. Hutang Bertambah Jika Tidak Dikawal

Salah satu risiko utama penggunaan kad kredit ialah kecenderungan untuk berbelanja melebihi kemampuan.

Apabila pengguna hanya membuat bayaran minimum setiap bulan, baki yang belum dijelaskan akan dikenakan caj faedah yang tinggi, menyebabkan jumlah hutang terus meningkat. Situasi seperti ini sering terjadi:

• Bayar minimum RM50 untuk baki RM1,000, tetapi baki terus bertambah akibat faedah 18% setahun.
• Menggunakan kad untuk keperluan bukan penting tanpa perancangan, seperti pembelian impulsif ketika promosi dalam talian.

Apabila hutang kad kredit tidak terkawal, ia boleh mengganggu kestabilan kewangan dan memberi tekanan dari segi emosi serta mental.

Justeru itu, penting untuk hanya menggunakan kad dalam had keperluan sebenar dan sentiasa rancang perbelanjaan.

2. Caj Faedah dan Yuran Tersembunyi

Kad kredit dikenakan pelbagai caj tambahan yang mungkin tidak disedari oleh pengguna jika tidak meneliti terma dan syarat.

Antaranya termasuk caj lewat bayar, caj pengeluaran tunai (cash advance), yuran tahunan, dan caj penukaran mata wang asing. Berikut ialah caj lazim yang perlu diberi perhatian:

Jenis Caj	Kadar Anggaran
Caj Faedah Baki Tertunggak	15%–18% setahun (bergantung bank)
Caj Lewat Bayar	RM10 atau 1% dari baki (maks RM100)
Yuran Tahunan	RM50 – RM600 (bergantung jenis kad)
Caj Penukaran Mata Wang	1%–2.5% dari jumlah transaksi

Kegagalan untuk memahami dan mengurus caj ini boleh menyebabkan beban kewangan yang tidak dijangka, terutamanya bagi mereka yang kerap menggunakan kad untuk transaksi luar negara atau pengeluaran tunai.

3. Kesan Terhadap Skor Kredit

Penggunaan kad kredit memberi impak langsung kepada skor kredit pengguna, yang digunakan oleh bank untuk menilai kelayakan pinjaman di masa hadapan.

Tindakan seperti pembayaran lewat, penggunaan had maksimum secara konsisten, dan kegagalan membayar akan menjejaskan skor ini. Kesan negatif termasuk:

• Sukar untuk mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan atau kereta.
• Kadar pinjaman yang lebih tinggi akibat penilaian risiko buruk.
• Disenarai hitam oleh institusi kewangan.

Sebaliknya, penggunaan yang bertanggungjawab seperti pembayaran penuh dan tepat pada masa akan membantu membina rekod kredit yang kukuh. Oleh itu, fahami bagaimana setiap transaksi mempengaruhi reputasi kewangan anda.

Mari Baca: 15 Senarai Kad Kredit Terbaik di Malaysia 2025

Panduan Menggunakan Kad Kredit

Penggunaan kad kredit yang bijak boleh membantu membina rekod kewangan yang baik, tetapi ia juga boleh menjadi punca kepada masalah hutang jika tidak diurus dengan betul.

Oleh itu, penting untuk memahami beberapa amalan asas yang boleh memastikan anda kekal terkawal dalam penggunaan kad kredit.

Berikut ialah panduan menggunakan kad kredit secara bertanggung jawab:

1. Bayar Baki Penuh Setiap Bulan

Salah satu prinsip asas dalam penggunaan kad kredit ialah memastikan anda membayar baki keseluruhan setiap bulan sebelum tarikh akhir bil. Dengan membayar baki penuh:

• Anda mengelakkan dikenakan caj faedah yang boleh mencecah sehingga 18% setahun.
• Anda memanfaatkan sepenuhnya tempoh tanpa faedah (biasanya 20–30 hari).
• Anda membina skor kredit yang sihat kerana pembayaran tepat pada masa direkodkan dalam laporan kredit.

Membayar hanya jumlah minimum akan menyebabkan baki tertunggak terus meningkat dan mewujudkan beban hutang jangka panjang yang sukar dilunaskan.

Disiplin membayar penuh setiap bulan ialah asas utama dalam menjaga kewangan peribadi anda.

2. Hadkan Penggunaan kepada Keperluan

Gunakan kad kredit hanya untuk perbelanjaan yang benar-benar perlu dan telah dirancang dalam bajet anda.

Elakkan membeli secara impulsif hanya kerana promosi atau kemudahan pembayaran ansuran yang ditawarkan. Tips untuk mengawal penggunaan:

1. Tetapkan had penggunaan bulanan sendiri, walaupun had sebenar kad lebih tinggi.
2. Gunakan kad hanya untuk perbelanjaan tetap seperti bil utiliti, petrol atau barang keperluan.
3. Elakkan menggunakan kad kredit untuk tunai kecemasan melainkan benar-benar perlu.

Dengan mengutamakan keperluan dan bukan kehendak, anda dapat mengelakkan daripada terjebak dalam beban hutang kad kredit yang membebankan.

3. Pantau Transaksi Secara Berkala

Memantau penyata kad kredit secara kerap adalah langkah penting bagi memastikan tidak berlaku sebarang transaksi tidak sah atau penipuan.

Selain itu, ia membantu anda mengesan corak perbelanjaan dan membuat penyesuaian terhadap bajet jika perlu. Cara untuk memantau transaksi dengan efektif:

• Aktifkan pemberitahuan melalui SMS atau e-mel setiap kali transaksi kad kredit dilakukan.
• Semak penyata bulanan melalui perbankan dalam talian.
• Catat perbelanjaan harian jika perlu untuk menjejaki baki sebenar.

Langkah ini bukan sahaja meningkatkan keselamatan kewangan, tetapi juga membantu anda lebih peka terhadap pengurusan wang secara keseluruhan.

Soalan Lazim Mengenai Kad Kredit di Malaysia

Ramai pengguna baru mempunyai pelbagai persoalan sebelum memohon kad kredit. Menjawab soalan-soalan lazim ini dapat membantu menghilangkan kekeliruan, selain meningkatkan pemahaman tentang penggunaan kad secara selamat dan efektif.

Soalan-soalan yang sering ditanyakan berkaitan penggunaan kad kredit di Malaysia termasuklah:

1. Adakah Kad Kredit Sesuai untuk Semua Orang?

Kad kredit sesuai untuk individu yang mempunyai pendapatan tetap dan tahap disiplin kewangan yang baik. Ini kerana ia melibatkan komitmen pembayaran balik secara konsisten setiap bulan.

Jika anda cenderung untuk berbelanja berlebihan atau sukar membayar balik hutang tepat waktu, penggunaan kad kredit boleh membawa risiko kewangan yang serius.

Namun, bagi mereka yang bijak mengurus bajet dan mampu membayar penuh setiap bulan, kad kredit adalah alat kewangan yang sangat berguna.

Ia membantu dalam pelbagai aspek seperti pembelian dalam talian, keperluan kecemasan, serta membina skor kredit jangka panjang.

2. Bagaimana Cara Memohon Kad Kredit?

Permohonan kad kredit boleh dibuat secara atas talian melalui laman web rasmi bank atau secara fizikal di cawangan bank berdekatan. Dokumen asas yang biasanya diperlukan ialah:

• Salinan MyKad atau pasport (untuk bukan warganegara).
• Penyata gaji 1 hingga 3 bulan terkini.
• Penyata KWSP atau Borang BE/EA (jika bekerja sendiri).
• Bukti alamat seperti bil utiliti.

Syarat kelayakan minimum termasuk:

• Berumur 21 tahun ke atas.
• Pendapatan minimum bulanan antara RM2,000 hingga RM3,000 bergantung kepada jenis kad dan bank.

Selepas permohonan dihantar, bank akan melakukan semakan kredit dan memberi keputusan dalam tempoh 3 hingga 14 hari bekerja.

3. Apa Yang Perlu Dilakukan Jika Kehilangan Kad Kredit?

Sekiranya anda kehilangan kad kredit atau mengesyaki kad digunakan tanpa kebenaran, tindakan segera perlu diambil untuk melindungi akaun anda. Langkah penting termasuk:

1. Hubungi bank anda dengan segera untuk menyekat kad.
2. Semak transaksi terakhir untuk pastikan tiada penggunaan yang mencurigakan.
3. Buat laporan polis jika perlu, terutamanya jika kad digunakan secara tidak sah.
4. Mohon kad gantian daripada bank.

Kebanyakan bank di Malaysia menyediakan polisi perlindungan liabiliti sifar, bermakna anda tidak akan dipertanggungjawabkan terhadap transaksi tidak sah jika dilaporkan dengan cepat.

Ini sebabnya penting untuk mengaktifkan notifikasi transaksi dan menyemak penyata anda secara berkala.

Lanjut Baca: 14 Senarai Keburukan Kad Kredit AmBank 2025

Penutup

Memahami apa itu kad kredit memberi anda kelebihan dalam merancang kewangan harian dengan lebih bijak dan bertanggungjawab.

Dengan penggunaan yang terkawal, kad kredit boleh menjadi alat kewangan yang fleksibel dan memberi pelbagai manfaat seperti ganjaran, perlindungan dan kemudahan ansuran.

Sekiranya anda rasa maklumat mengenai apa itu kad kredit ini bermanfaat, kongsikan bersama rakan atau tinggalkan komen untuk sebarang pertanyaan lanjut.

Anda juga digalakkan melawat laman web ekadkredit untuk membaca lebih banyak info kewangan terkini yang sesuai dengan keperluan anda.