Apa itu finance charge kad kredit, dan kenapa ramai pengguna kad tidak sedar mereka sedang membayarnya setiap bulan?
Ramai yang hanya membuat bayaran minimum tanpa memahami bagaimana caj ini sebenarnya boleh menyebabkan hutang bertambah walaupun tiada transaksi baharu dilakukan.
Jika anda pernah tertanya kenapa baki kad kredit anda tidak berkurang walaupun sudah membayar setiap bulan, kemungkinan besar anda sedang terkesan dengan caj kewangan ini.
Mengetahui apa itu finance charge kad kredit amat penting supaya anda tidak terperangkap dalam bayaran faedah berterusan yang boleh dielakkan.
Apa Itu Finance Charge Kad Kredit?
Apa itu finance charge kad kredit? Ia merupakan caj kewangan yang dikenakan oleh pihak bank apabila pemegang kad tidak melunaskan baki penuh dalam penyata bulanan sebelum tarikh akhir. Caj ini merangkumi beberapa komponen seperti faedah (interest), caj lewat bayar serta caj pendahuluan tunai yang dikenakan atas penggunaan kad kredit.
Kebanyakan pengguna kad kredit di Malaysia kurang menyedari bahawa membawa baki tertunggak ke bulan berikutnya boleh menyebabkan caj tambahan yang dikira secara harian. Memahami apa itu finance charge kad kredit penting untuk menguruskan hutang kad kredit secara lebih bijak dan mengelakkan kerugian kewangan jangka panjang.
Seperti yang diuangkapkan laman cimb.com.my, finance charge kad kredit adalah bayaran tambahan yang dikenakan ke atas baki tertunggak apabila pengguna tidak membayar keseluruhan jumlah dalam tempoh bebas faedah (biasanya 20 hari). Dalam konteks apa itu finance charge kad kredit, ia boleh terdiri daripada:
- Faedah (Interest): dikenakan ke atas baki belum bayar berdasarkan kadar tahunan yang ditetapkan oleh pihak bank.
- Caj Lewat Bayar: dikenakan jika pemegang kad gagal membuat sekurang-kurangnya pembayaran minimum sebelum tarikh akhir.
- Caj Pendahuluan Tunai (Cash Advance): dikenakan apabila pengguna mengeluarkan wang tunai menggunakan kad kredit.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki tertunggak RM3,000 dan hanya membayar RM200 setiap bulan, bank akan mengenakan faedah terhadap baki belum bayar. Caj ini akan terus bertambah sekiranya bayaran penuh tidak dilakukan, dan inilah sebab utama apa itu finance charge kad kredit perlu difahami sebelum menggunakan kad secara berterusan.
Jom Baca: Maksud EPP Kad Kredit, Fungsi, Kelebihan dan Risiko
Jenis Finance Charge Kad Kredit
Terdapat beberapa jenis caj kewangan yang membentuk finance charge kad kredit. Setiap caj ini dikenakan dalam situasi tertentu bergantung kepada cara penggunaan kad dan tabiat pembayaran pengguna.
Memahami pelbagai jenis ini dapat membantu anda mengelak daripada dikenakan bayaran tambahan yang mungkin membebankan anda. Selain itu, penjelasan ini turut memperkukuhkan kefahaman terhadap pemahaman finance charge kad kredit secara menyeluruh.
Jenis finance kad kredit adalah seperti berikut:
Caj Faedah
Caj faedah (Interest Charges) merupakan komponen utama dalam finance charge kad kredit. Caj ini akan dikenakan apabila pemegang kad tidak melunaskan jumlah penuh baki dalam tempoh bebas faedah, biasanya kira-kira 20 hari selepas tarikh penyata dikeluarkan.
Di Malaysia, kadar faedah kad kredit biasanya ditentukan berdasarkan rekod pembayaran pengguna dan boleh dikenakan seperti berikut:
- 15% setahun (1.25% sebulan): untuk pemegang kad yang konsisten membayar tepat masa selama 12 bulan berturut-turut.
- 17% setahun (1.42% sebulan): untuk pemegang kad yang membayar tepat masa sekurang-kurangnya 10 bulan daripada 12 bulan terakhir.
- 18% setahun (1.5% sebulan): untuk pengguna yang gagal memenuhi kriteria di atas.
Bayaran ini akan dikira mengikut baki harian dan akan terus meningkat sekiranya pengguna hanya membayar jumlah minimum atau mengekalkan baki ke bulan berikutnya. Justeru, memahami bagaimana faedah ini menyumbang kepada finance charge kad kredit amat penting untuk mengelakkan pembaziran kewangan jangka panjang.
Caj Pendahuluan Tunai
Apabila seseorang pengguna mengeluarkan wang tunai menggunakan kad kredit sama ada di ATM atau kaunter bank, mereka akan dikenakan caj pendahuluan tunai (Cash Advance Fees). Caj ini adalah sebahagian daripada finance charge kad kredit yang sering kali terlepas pandang oleh pengguna baharu.
Struktur caj ini biasanya merangkumi dua komponen:
- Faedah harian 1.5% sebulan (18% setahun): dikira dari tarikh pengeluaran tunai hingga ia dilunaskan sepenuhnya.
- Caj tetap: 5% daripada jumlah yang dikeluarkan atau minimum RM15 (bergantung pada bank).
Contohnya, jika anda mengeluarkan RM1,000 menggunakan kad kredit, anda akan dikenakan caj RM50 serta faedah harian yang berterusan selagi baki belum dibayar sepenuhnya. Maka, elakkan penggunaan pendahuluan tunai kecuali dalam situasi kecemasan kerana ia menyumbang besar kepada finance charge kad kredit yang tinggi.
Caj Lewat Bayar
Caj lewat bayar (Late Payment Charges) berlaku apabila pengguna gagal membuat pembayaran minimum sebelum tarikh akhir yang ditetapkan oleh bank. Walaupun jumlahnya kelihatan kecil, ia tetap menjadi sebahagian daripada finance charge kad kredit dan boleh menjejaskan aliran tunai anda jika diabaikan.
Kebanyakan bank di Malaysia mengenakan struktur berikut:
- 1% daripada jumlah baki tertunggak
- Minimum RM10 dan maksimum RM100
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki tertunggak RM4,500 dan tidak membuat bayaran minimum, anda akan dikenakan caj lewat sebanyak RM45. Caj ini akan ditambah bersama faedah lain dalam penyata berikutnya.
Oleh itu, walaupun tidak mampu bayar penuh, sekurang-kurangnya buat bayaran minimum untuk mengelakkan caj lewat yang memburukkan situasi finance charge kad kredit.
Sila Baca: KWSP untuk Bayar Hutang Kad Kredit, Syarat dan Cara Guna
Cara Pengiraan Finance Charge Kad Kredit
Setiap bank di Malaysia mempunyai pendekatan tersendiri dalam mengira finance charge kad kredit, tetapi kebanyakannya menggunakan asas yang serupa. Pengiraan ini biasanya berdasarkan baki tertunggak dan tempoh bil.
Untuk memahami sepenuhnya apa itu finance charge kad kredit, penting untuk mengetahui bagaimana caj ini dikira supaya anda dapat merancang pembayaran dengan lebih bijak dan mengelakkan caj tambahan yang tidak perlu.
Berikut ialah cara pengiraan finance charge kad kredit:
Kaedah Purata Baki Harian
Kaedah yang paling kerap digunakan oleh bank ialah kaedah purata baki harian. Ini bermaksud caj kewangan dikira berdasarkan baki kad kredit yang tertunggak setiap hari dalam kitaran bil bulanan anda.
Langkah-langkah asas untuk pengiraan adalah seperti berikut:
- Catat jumlah baki kad kredit anda untuk setiap hari dalam satu kitaran bil (biasanya 30 hari).
- Jumlahkan semua baki harian tersebut.
- Bahagikan jumlah tersebut dengan bilangan hari dalam tempoh bil untuk mendapatkan purata baki harian.
- Bank akan mengenakan kadar faedah tahunan (misalnya 18%) ke atas purata baki ini, dan hasilnya dikira mengikut bilangan hari dalam kitaran tersebut.
Dengan kata lain, jika anda melakukan pembayaran pertengahan bulan, baki harian anda akan berubah, dan ini akan mempengaruhi jumlah finance charge yang dikenakan. Ini adalah sebab kenapa pembayaran lebih awal atau penuh akan mengurangkan caj keseluruhan, dan membantu anda mengawal finance charge kad kredit dengan lebih baik.
Contoh Pengiraan
Sebagai contoh, anda mempunyai purata baki harian sebanyak RM2,500 dalam satu kitaran bil selama 30 hari. Jika bank anda mengenakan kadar faedah tahunan sebanyak 18%, maka langkah pengiraannya adalah seperti berikut:
- Kadar faedah harian ialah 18% dibahagikan dengan 365 hari, iaitu lebih kurang 0.0493%.
- Darabkan kadar harian ini dengan purata baki RM2,500, anda akan dapat jumlah faedah harian sekitar RM1.23.
- Faedah harian ini kemudian didarab dengan 30 hari (tempoh bil), dan hasilnya ialah RM36.90.
Jadi, untuk kitaran bil tersebut, finance charge kad kredit anda ialah sebanyak RM36.90, walaupun anda tidak membuat sebarang transaksi baharu dalam tempoh itu. Ini menunjukkan betapa pentingnya memahami cara pengiraan ini sebagai langkah utama untuk mengelakkan kos tersembunyi yang timbul akibat penggunaan kad kredit yang tidak dikawal.
Mari Baca: 14 Senarai Kredit Kad Paling Mudah Lulus di Malaysia 2025
Tips Mengelakkan Finance Charge Kad Kredit
Ramai pengguna kad kredit tidak menyedari bahawa finance charge kad kredit boleh dielakkan sepenuhnya jika tahu cara yang betul untuk mengurus perbelanjaan dan pembayaran. Mengelakkan caj ini bukan hanya mengurangkan beban kewangan, malah membolehkan anda menggunakan kad kredit secara lebih bijak dan efisien.
Berikut ialah beberapa langkah penting yang boleh anda amalkan untuk elak dikenakan finance charge, selaras dengan pemahaman terhadap apa itu finance charge kad kredit:
Bayar Penuh Setiap Bulan
Langkah paling efektif untuk mengelakkan finance charge kad kredit ialah dengan membayar baki penuh dalam penyata bulanan anda, sebelum tarikh akhir yang ditetapkan. Apabila anda bayar penuh, pihak bank tidak akan mengenakan sebarang caj faedah kerana tiada baki tertunggak dibawa ke bulan berikutnya.
Kelebihan bayar penuh:
- Elak faedah harian yang dikira berdasarkan baki belum bayar
- Menyimpan lebih banyak wang dalam jangka panjang
- Kekalkan rekod kredit yang baik
Jika anda hanya bayar minimum, walaupun tidak dikenakan caj lewat, anda masih akan dikenakan faedah atas baki selebihnya. Oleh itu, membayar penuh ialah langkah terbaik untuk menjauhkan diri sepenuhnya daripada finance charge kad kredit yang sering membebankan pengguna.
Elakkan Pendahuluan Tunai
Pendahuluan tunai atau “cash advance” ialah salah satu punca utama berlakunya finance charge kad kredit. Ini kerana pengeluaran tunai melalui ATM atau kaunter bank tidak mempunyai tempoh bebas faedah seperti transaksi biasa.
Kesan negatif pendahuluan tunai:
- Faedah dikenakan serta-merta dari hari pengeluaran
- Kadar faedah lebih tinggi daripada transaksi biasa
- Caj tambahan antara 5% atau minimum RM15 (bergantung kepada bank)
Jika perlu tunai segera, lebih baik pertimbangkan alternatif lain seperti simpanan kecemasan atau pembiayaan peribadi. Elakkan menggunakan kad kredit untuk pengeluaran wang, kerana ia akan terus menambah kepada definisi praktikal finance charge kad kredit, caj kewangan yang sukar dielak jika tabiat ini berterusan.
Bayar Sebelum Tarikh Akhir
Walaupun anda tidak mampu bayar penuh, buat pembayaran sebelum tarikh akhir ialah langkah bijak yang boleh mengurangkan kesan finance charge kad kredit. Ini kerana lewat bayar bukan sahaja dikenakan caj, malah boleh menjejaskan skor kredit anda.
Kelebihan bayar lebih awal:
- Kurangkan jumlah baki tertunggak lebih awal
- Faedah dikira berdasarkan baki yang lebih rendah
- Elak caj lewat bayar yang tetap (RM10 hingga RM100)
Membayar tepat pada masanya juga membolehkan anda layak menikmati kadar faedah yang lebih rendah, terutamanya jika anda konsisten membayar selama beberapa bulan. Ini semua berkait rapat dengan kefahaman tentang apa itu finance charge kad kredit, dan bagaimana ia boleh dikawal melalui disiplin pembayaran.
Lanjut Baca: Penyata Kad Kredit Bank Rakyat, Maksud dan Cara Akses
Penutup
Memahami apa itu finance charge kad kredit membantu anda mengurus kewangan dengan lebih bijak dan mengelakkan beban hutang yang tidak disedari.
Dengan mengetahui punca dan cara elakkan caj ini, anda boleh menggunakan kad kredit secara lebih bertanggungjawab.
Jika anda rasa maklumat ini bermanfaat, kongsikan dengan rakan atau keluarga yang juga ingin faham lebih lanjut tentang apa itu finance charge kad kredit.
Jangan lupa layari Ekadkredit.my untuk lebih banyak info kewangan yang praktikal dan relevan untuk keperluan harian anda.
Leave a Comment